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刘克崮:建立多层次的信贷政策
发布时间:2014-07-29 10:14 来源:中国小微金融网 编辑:杨华 点击:
 

刘克崮    中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行前副行长


    刘克崮:咱们会议的主题是创新,我站在这就有一个重要的创新题目,怎么让人不要上去,而是要让讲台直上直下这是焦瑾璞原创,我给扩大。全世界到处都是这个,这个问题根本没有解决,现在的技术已经很发达了,已经看不出来分两层三层了,有谁能攻坚一下。

    我今天说的题目是创新草根金融,实现服务下沉。为了节约时间,我就照着我的稿子,初稿快说。有人说你上来就说草根,你怎么那么喜欢草根,我觉得草根的意义非常清晰,很简单,大众,底层,就这四个字,普惠印象非常好,非常的崇高,但是什么叫普惠,有点理解上的缺点,得不到钱的就要给他,大企业也有困难的不大诚信的你是不是坚持给他,得不到钱包他,得到了再给还叫普惠吗,你给他十次得到十次,给第十一次还叫普惠吗,我认为这是一个方向,是一个理念,是一种文化。但是操作更清楚的草根往底层走,往大众走,解决往底层走的机构队伍,解决往底层走的技术,解决帮助辅助推进底层业务的监管,解决引导大量小微金融机构往下走的政策。然后我们今天有央行吴晓灵,还有季局长,我呼吁一下加快建设往下走的统一体系。统计我们服务对象在那儿,把它充分的统计出来,响应十八大号召,分层次,分层次的金融体系,然后分层次的监管,然后分层次的技术,这样才能加快我们的工作,这是我一个开场白。
    以下我说我的主题,强调我们主持人开场白说了,我们这个会是贯彻实施十八大的精神,特别是十八届三中全会改革的精神。十八届三中全会专门有几段讲金融改革,其中特别强调金融的创新,发展普惠,普惠金融,然后创新机构,创新产品,创新技术,创新监管,这是我的学习体会,有人说好象有几个没有这样的原词,什么叫创新监管呀,这是我的理解。
    全会明确说了借力中央和地方监管职责及风险承担的职责,这就是创新监管。最近一个时期,经济有所放缓,显示出我们内外的经济体制机制和结构中的一些深层次的矛盾,党中央、国务院对这些出现的新问题高度重视,特别是对小微企业的融资难、贵,这样的一个长期没有得到根本解决的问题高度重视。不能说他没有解决,它解决了,我们做了十几年解决了一些,但是没有根本解决。
    我大体把我们小微金融发展的历程,可以概括为三个十年,我们从90年代初期引进了尤努斯贫困农民的贷款,我们的茅于轼等,后来段应碧,刘楹文率先在农村扶贫,起源于90年代初。到了本世纪初,也就是03、04年的时候,前一个十年我们是萌芽,浅层次的模仿学习探索,这十年就是93、94到03、04做的是大中金融的改革,整个大中金融体系的改革。其中小微金融是不起眼的初期的探索,持续时间较长,从03、04年开始,特别是05年显现,它的酝酿是03、04年,05年开始显现,小贷公司,村镇银行,商业银行无抵押、无担保现场调查,个人信用贷款,然后下沉到数万数千的,以包商开行,开商行为主做到十万,以扶贫基金会,综合农信为主的做到数万数千,以小贷公司,村镇银行为代表的做到数百万和数十万,这都是历史性的突破,而且大面积的蓬勃发展,到现在是第二个阶段结束了。
    现在从十八大开始,从十八届三中全会开始,应该说是2013、2014年我们进入了以改革攻坚,攻体制制度,攻深层次的金融体制制度的建设,到了这个阶段建立新的体系,新的制度,新的机制,能够无论谁上台,谁操作都永远持续的覆盖我们十三亿人口,七亿农民,六七亿的农民,然后覆盖1200万的小微企业,覆盖八千到一亿的个体户,私营业主,覆盖2.1的农户,这就是我们十年后的终极目标。
    如何实现这个伟大的事业,我认为概括起来就是学习十八届三中全会和最近国务院、中央的一些指示,包括国务院最近开的会,李克强的会,还有几个部门,包括国务院出台了十项措施,我的学习体会。两硬一沉,四创新,两硬,一硬目标,要把我们的目标清晰的界定清楚,不能说我的小企业贷款改善了,这个虚,要出数,小企业多少,微企业多少,个体户多少,农户多少,我们覆盖了多少,谁覆盖了多少,要清清楚楚,否则那个任务是虚的,我们干的活大多是虚了,然后不断的出成绩,然后融资难,融资贵的问题永远是相当程度的存在,还有一个硬化目标,硬化措施。一个下沉,四个创新,全覆盖,简单来说两硬一沉四创新全覆盖,这是我今天早晨新加的,片子上没有。
    两硬目标硬了,措施之后就是要下沉机构,然后创新机构,创新新的机构,现有机构下沉,创新新的机构。创新新的技术,创新新的监管体系,创新新的政策体系。
    草根金融的工作第一点,要坚定不移的,坚持金融服务实体经济的方向。草根金融就要坚定的服务于草根经济体,小微企业1200万,个体私业9000万,农户2.1万,我们中国的实体经济的层次三大类,七个层次。第一大类企业,大企业中企业小企业微企业,我建议央行一行三会出台金融业的分层划类的标准。
    要出金融业的数万,数千万,数百万,数万的标准,对着谁,对着大企业,中企业,小企业,微企业。第二类两块,我概括为个体置业,老工商局出的4400万个体户,新的统计局和工商局抽样推出来的有4400万的城乡自业者,自己把自己雇了,自己给自己就业了,还有2.1亿的农户,什么是草根经济,蓝色的就是草根经济,小企业,微企业,个体户,自业者,农户,什么是草根金融,服务于他们的就叫草根金融。
    现在草根金融服务于实体经济的状态,感谢银监会出了一个数,我这里有银监会的数,有其他机构的数,有我看民间调查,抽样调查出的推断,包括中央财经大学的调查。我基本上理出这个表,大家可以参考,不要做硬性引用,因为我们现在统一数字不完整。我给概括,我们现在大企业,这企业七层我们谁来覆盖,我们分三类,就是刚才吴老师说的存类扩大为银行类,非存类正规机构,再出一块非正规,民间金融,我们绝对不能轻视民间金融,他承担了巨大的顶层的金融服务。
    简单来说银行覆盖大企业,我们的大企业百分之百,我们的中企业90%,我们的小企业20%,这是银监会的。以下是我推测出来的,非存类覆盖小企业,以小贷公司为主力,其他也在做,大概20%,微企业,银行类只做到1-2%,非存类做了10%左右,然后这些合起来,正规金融合起来做企业类,大企业覆盖类,百分之百,中型企业覆盖90%,小型企业覆盖20%,微企业做10%,银行做农户个体户谁在做,邮储,农信社,村镇行,少量的在做,大中银行几乎为零,非存类小贷公司,担保典当等也在做,缺乏清晰的数字,我估的,然后加起来合计,我们对个体户的自业者一个亿,然后生产性的工作2个亿,我们对这三亿重要的微生产体,我们的金融是严重供不应求。
    最后我概括了中国金融对实体经济覆盖状况四句话,第一大企业供多于求。第二,中企业供求平衡。第三,小企业是供不应求,然后个体自业农户严重供不应求。我们十几年形成了一个非常好的中国特色的草根金融服务体系,概括为三大类,十八个方面军。第一大类存款类,包括谁,大中银行的中小企业个人机构,城商行,邮储行,村镇行,社区行等。非存类,小贷公司,融资担保,典当等。第三个是民间金融,包括现在互联网当中一部分,包括新起的地方民间借贷登记服务中心,然后传统的民间金融,有人叫地下金融,我说这不是地下,这是公开的,露着的,我们不知道,你不知道你没有去看,在村子里面,在城市里面都知道,谁缺钱找谁借,大量的是民间自发的在中国传统文化和自信用,村自信用,家族自信用,在这些信用体系下很好的运转。中央财经大学家庭调查中心的结果,中国的底层农民60%的人向民间借贷,但是是最低需求,所以它虽然覆盖了60%,但是我不认为那是我们现代金融应该达到的数量,这是浅层次的,我们正规金融往里要进。
    我们应该有什么样的目标呢?目标就是到2020年,基本实现草根经济体,金融服务的全覆盖,我们不要满足增长了10、20  、30,你增长了农村正规金融就覆盖百分之几,要说绝对数,相对比重明确的数。
    要建立目标,我的推测就是现状,我的绿字是中期,就是希望明年底达到,两年干的,我的红字就是我们应该在在2020年实现,2020年看我的正规金融合计,倒数第二类,我们应该把大企业维持百分之百没有问题,中企业应该覆盖到百分之百,小企业要覆盖到百分之百,微企业要覆盖到95%,个体80%,城乡自业者50%,农户50%,我们的目标是谁呢?孟加拉,一个资本主义的银行,发生出有良心的尤努斯格莱美银行,他基本覆盖了90%多的农民,我们社会主义为人民服务的国家应该在6到10年覆盖帮助我们起家广大农民自业者和个体户,小企业就不用说了。
    怎么做,五大措施,措施一现有机构服务器,服务对象梯次下村,存在类的重点是什么,是小微企业,个体自业,非存款类重点是个体自业和上中农和中农,我用的是上层次的农民,也叫富农,这辅助下层和微企业自业者。民间金融不是这么定义的,他不应该是主力军,但是现在重要的辅助,也是会很长时间存在,它的重点应该是补充农村的中层次和下层次的农民,现在就这么做的,然后他要辅助覆盖就是个体自业者和上层次的农民。
    以此我确定我提出来一个动议,我希望一行三会出一个近中延期的金融机构服务实体对象的推广,然后年度的计划,然后相应的措施。我这个表里面红色是现状的更新,我这个表里面的目标就是红色往右就是你的目标。现在大银行,以工商银行为代表,我看了一些统计数,我看到这个数有的说,说工商银行的平均笔户均额8000万,我看统计数说工商银行的中小专业户笔均是2000万,我看到工商银行的中小企业笔均比北京银行笔均2300都低,我冒昧的表扬银行,他干的比北京银行小企业的平均笔数低,统计一定要出笔均,不要出多少率,那没有用,就跟种树一样,明年种5万,十年后应该剩50万,但实际上剩10万,他不断的种不断的死。工商银行代表的大型企业,大银行往小企业走,小微走,微企业走,民生做表扬,他现在主体做的是小企业和微企业,部分做了个体户,他往微企业和个体户走,然后邮储做了四个方面,数百万,数十万,十万,万都做了,都梯次加强,然后城商行现在中心是十万,上覆盖上百万,下覆盖十万以下,村镇银行中心类数上万,下覆盖数万,农信社中心部位是数百万,他没有主体放农民,他主体放的是农村里大户,合作社,专业户和农村里面的乡镇企业,农村里面小微企业,他应该往微企业,个体户,自业者走,小贷公司,我们小额贷款公司起步的时候说农村为主,小额为主。国际的数额数千美元,标准的小额就是十万人民币。扩大一点十万以下,我们现在小贷公司做的是百万级,主体做的是百万级,少数做到七八十万,五六十万,我说的是平均数。小额贷款公司现在的真名应该叫小企业贷款公司,然后他们应该往微企业走,往个体走。
    再表扬NGO综合农信为代表,他们做的是贫困农民,我05年跟他们合作的时候,他们做了20个贫困县,200多人,现在他们做了120个贫困县,2000多员工,05年合作的时候他的笔均是四千,现在的笔均是七千,这是我们学习的榜样。
    措施二,要建一批新型的小微金融机构,要建一批中国特色的扎根于中国土壤,吸取人类智慧和成功国家经验底层的小微金融机构,不要指望五星楼里大银行能够给农民贷款,那是好高骛远,高射炮打蚊子也没有必要,要建一批小贷公司,村镇银行,已经到这继续下沉,不要非逼着小贷公司做农民,下不去的,那是十年、二十年之后,怎么办?让一批真正微小的机构,微企业银行对应小企业银行,对应小企业贷款公司。要建服务于微企业的银行,设在县区,服务对象主要是微企业,要建社区银行,现在有萌芽,要建到街道小区服务对象,主体是个体自业者和社区农民,我们05年开始试点小贷公司,08年大规模的放,我们现在开始试点,批量试点社区银行,然后五年大规模的做,做到几千上万。然后乡村银行,村镇银行名已经用了,他没有进村,在县里,所以要建真正的乡村银行,它设在那,大镇,小镇,服务对象农户自业者,要建新型的农村合作机构,要设在大村小镇,服务对象本地的农户自业者,要建微企业贷款公司,我就是对应我刚才说的,我们现在在座多数是小企业贷款公司,名称叫小额贷款公司,实际上是小企业贷款公司,应该建实际是微企业贷款公司的新型贷款公司,然后要建微小贷款公司。
    措施三,要推广普及草根金融技术。靠抵押担保是不行的,要推广抓住微经济体的本质,信用,然后服务于他们的技术方法,五大类,民间借贷,小储联保,无抵押,无担保个人贷款,然后评分,然后新型的大数据。
    措施四,要建立分层次梯度的市场准入税收财政补贴和信贷政策。要适度,所有的新机构要鼓励民间机构进入,现在说要鼓励民间金融进银行,我希望谈民间金融进小微金融机构,然后是政策,政策从税收补贴,信贷政策等等,要按照这个层次来区分,比如说做小企业减税30%,做微企业个体户减税一半,做农民税收全免,固定形成制度,相应的建立统一制度。
    对不起说多了,希望大家能一起研究,完了。

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