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【典型案例】小微企业融资创新案例介绍 --鹰潭融世纪网络小额贷款有限公司
发布时间:2020-11-12 14:37 来源: 编辑: 点击:

案例简介

某商贸有限公司成立于2012年11月12日,是一家以经营“品牌牛奶制品”的批发配送为主的小微企业,其经营模式是通过预付定金模式提货囤仓,厂家按提货量阶梯返点,下游主要配送给乐万家、家家福等中小超市、便利店,结款方式一般为月结,部分规模较小的商超采用现结方式。因新营销签约下游合作商超4家、便利店20多家,需增加产品提货量而产生流动资金需求。前后向辖内多家银行咨询,均因需要设定“抵押物”而贷款失败。
该商贸公司为融世纪小贷的“白名单”潜在客户,此前有对其进行智能语音电话营销。商贸公司向银行申请借款失败后联系小贷公司,小贷公司在商贸公司提出借款申请1个工作日内完成审核,发放了27万元无抵押经营性贷款,解决了企业燃眉之急。

业务分析

(一)获客方式
线上智能获客,线下上门服务。该小贷公司首先将专家经验转为风险准入规则,选取如成立年限、注册资本、法人股东关联企业数、新闻舆情数量、司法案件、知识产权登记量等维度,通过与某查查、某信宝合作,用其小微企业客户分类标准筛选,建立目标客户“白名单”信息库。其次使用IVR语音系统设置电话营销话术和策略,拨打联系“白名单”信息库中的小微企业客户,介绍公司小微贷款产品,标记意向客户,对意向客户,再由客户经理人工电话、上门营销服务。
(二)业务规则
业务流程线上走,首道风险数据防。商贸公司法人赵某通过下载小贷公司自主开发业务端APP,完成在线注册、身份OCR认证、活体验证识别、企业信息、个人信息、联系人信息、征信授权等操作,耗时不到15分钟即完成贷款申请。在此操作过程中,该小贷公司APP已调用其风控系统部分准入规则如年龄、户籍经营居住地唯一性,反欺诈规则如司法黑名单、频繁重复申请、关联人触黑,反欺诈策略模型完成客户准入第一步。
接着小贷公司利用技术手段清洗商贸公司庞杂的历史业务数据,打开与第三方的合作接口,充分利用央行征信报告数据信息,建立起针对小微企业的评分模型和风控策略,同时结合IPC技术,将风控审核流程拆解为多个模块,实现流水线作业,提升业务效率,参考下图:

(三)风险应对

案例中,商贸公司借款用于产品提货的真实用途及财务的真实状况难以通过评分卡、征信报告等信息进行有效判断,当技术手段无法确定审批结果时会由客户经理去现场进行实地风险调查。

1.现场调查验“真用途”

通过实地走访商贸公司,查看了其与商超、便利店的签约协议原件,同时看到其办公场所展示的销售排名榜及悬挂的员工销售激励标语,在与员工聊天时了解到,员工在完成每月销售任务后,超额销售的利润65%给员工作为激励奖励。此外,公司新购置两辆配送车用于提货量的自然增长需求。

2.资金流水验“稳收入”

该商贸公司现场提供经营相关资料:

▶ 17、18年的公司内部财务报表,公司ERP管理系统;

▶ 近6个月对公银行账户流水、微信、支付宝账单;

经检验商贸公司当年销售额与ERP管理系统一致。但发现商贸公司对公网银流水记录(抽样)与ERP管理系统对照差距较大,现场询问赵某原因,反馈近两年受微信、支付宝收付款影响,企业对公网银流水日渐减少。随即要求其提供了近6个月微信、支付宝账单验证。通过现场调阅客户微信、支付宝账单,特别是使用账单统计分析功能,对比记录与ERP管理系统吻合,公司收入较为稳定。

案例启示

(一)在当前经济下行压力持续加大的经营环境下,小贷公司原本传统的营销方式和审贷方法很难让其保持持续经营的生命力,小贷公司采取数字营销取代传统“盲扫”,实现批量获客的方式不断被尝试。
(二)通过数据统计评分卡取代熟人熟地交叉验证,大数据规则引擎线上审批取代传统人工经验审批,互联网技术手段在提升小贷公司风险防控能力的同时也降低了人力成本,提高了工作效率。
(三)随着微信、支付宝等移动支付工具应用场景不断深入,小微企业日常经营通过微信、支付宝支付结算比例不断上升。该案例中,小贷公司根据借款客户的实际情况,将支付账单用于资信评估,代替银行流水,在检验客户资金流水真实性的同时提高了业务的实操性。


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